4.二次協商 針對「九十五年度銀行公會債務協商」及「消費者債清條例前置協商」已毀諾但仍有還款能力及意願之債務人,提供「個別協商一致性方案」相關細節的諮詢服務,協助擬定合適的還款方案。

銀行貸款服務:

1.信用貸款 提供貸款諮詢服務,整合各家銀行貸款方案,依客戶本身條件建議優惠的利率及還款方式。

2.整合負債 將多筆貸款、卡債整合為一家銀行貸款,以本息均攤方式加速還款,達到降低利息、負債單純化的目標。

3.房屋貸款 提供房屋轉貸、增貸、二胎的專業分析與規劃,以客戶本身條件提供極有利的房貸諮詢服務。

4.企業貸款 公司設立滿一年可申請辦理;中小企業各類信保基金、押標金、周轉金;大型工程合約貸款、國內外信用狀額度;應收帳款、客票、機器設備、存貨、LC融資,#NEWS_CONTENT#一通電話專人服務。

5.汽車貸款 原車融資、汽車轉貸,條件簡單方便辦理,最快審核過後一天就撥款!各式車種諮詢、免費估價!

因為每個人的財務條件皆不同,主要影響因素有:

01. 薪資

02. 年資

03. ?a href="http://goo.gl/0nSX5a">哪裡能借錢庞脿顩r

04. 有無勞保

05. 負債狀況

06. 有無擔保品

07. 有無保人

08. 職業別(公司規模/穩定性/安全性)

09. 照會流程

10. 各金信用借貸利率比較融機構內部徵審準則

11. 其他

銀行會依照貸款人的風險高低來決定你的額度及利率,但每家銀行選擇判定財務條件的項目不同,因此還是要找了解各家銀行貸款商品的專家,根據每位消費者的財務狀況,提供量身的服務建議。

觀念一:為增加價值而負債

確認為何負債,這是非常重要的。例如:投資在自己的學習上,讓自己增值或是購買增值性商品:如房子、土地,借貸是有必要的。但花費在日常生活的消耗品,例如吃大餐、買件名牌衣服、出國渡假等,就沒那麼必要,寧可克制消費慾望,也不要借錢來做奢華的消費。

觀念二:負債金額要在有能力還款的範圍內

許多人在借錢後,完全沒有考慮到還款能力,之後發現即使不吃不喝,薪水也都不夠還債。然而,貸款若是遲繳,通常銀行會加罰滯納金,一般是利息的10%,有的則為未償金額的2%,加上信用卡、現金卡利率18%或以上,小額信貸前六個月3%至4%,第六個月起會提升至10%以上,利滾利的結果就會像滾雪球般,讓負債更多、負擔更重,更是無法處理,到時不僅會被殘忍的催繳,還會留下信用不良的記錄。以後若想再申請其他貸款,便會碰壁,或是被核定更高貸款利率,得不償失。

那到底要如何評估自己的還款能力呢?一般而言,還款能力大約是月薪的25%,如果月薪四萬元的話,每月可以負擔的償還金額約一萬元。

信用瑕疵房貸觀念三:釐清低繳款金額內幕

許多貸款商品標榜繳款金額低,那是因為前六個月只還息不還本的寬限期,或前幾個月利率較低,讓人誤以為有還款輕鬆的假象,本金沒還,利息怎可能減少?因為利息都是按未還清的本金餘額計算的,在本金沒降低的情況下,利息當然居高不下。許多債務人會以為自己很努力在還款,到最後才發現原來還的大部分都是利息,本金才還一點點,多花許多冤枉錢還不能把債務還清才是最可怕的。(強調)

觀念四:要清楚複利的可怕

千萬別小看”複利+時間”的威力,他們可是哥倆好的超級吸金機!他們結合在一起後,會讓債務無窮大,這就是複利的概念。舉例一萬元,以年複利10%每月計息計算,若完全沒有償還情況下,三年後的本利和(本金 + 所產生的利息)是13,482元,

債務整合推薦銀行









信用破產多久可以恢復

文/郭宏章 陳鄭為

圖/多維TW提供

數百名退休軍警公教人員4月19日聚集在立法院外抗爭,企圖阻止年金改革方案《公務人員退休撫卹法》草案在立法院的審查立法工作,部分激動的群眾辱罵推擠官員與立委,還有人動手毆打,甚至設下「崗哨」,檢查出入人員身份。

蔡英文總統4月19日當天得知立法院外發生暴力抗爭、阻擾年金改革立法工作,臨時決定在下午前往民進黨中常會之前,在總統府召開記者會發表談話。她首先感謝軍公教同仁的體諒,換取了年金改革的空間,強調年金改革不是針對誰,也不是為了汙名化誰,年金改革就像懸崖勒馬,當務之急,就是把年金從破產邊緣拉回來。蔡英文表示,「相信在這個最關鍵的時刻,大家會再拉國家一把」,對軍公教人員訴之以情;也強調不能放任暴力來拖延改革的腳步,請抗議者理性冷靜。蔡英文這次態度堅決卻不失溫度的談話,再度顯示出蔡英文堅持改革、貫徹到底的決心。由於蔡英文的決心,有民進黨在立法院的多數席次作為實力,加上時代力量的支持,年金改革方案預料將會順利通過立法,逐步落實這項重大改革工作。

很多人在問:為何選前被稱為「女版馬英九」的蔡英文,會一反溫和持從不當黨產處理開始,接著持續推動「一例一休」政策《勞動基準法》(簡稱《勞基法》)修法、年金改革、司法改革等工程浩繁、吃力不討好的重大改革工作?

蔡英文接連在不同戰場點燃戰火,似不在乎因此造成民調數字難看,其支持度至今仍在30%至40%附近低點徘徊。蔡英文與傳統上的民選總統大大不同,她在就職後的第一個任期頭一年就推動各項「得罪人」不利民調的改革大動作。就以前任總統馬英九來說,2008 年雖然以高票當選,但剛上任時步步為營,先求保險平穩地做完第一個4年任期,在2012年連任之後、沒有選票壓力時,才去推動重大改革。蔡英文則是很明顯地「跟你想的不一樣」,或者說和馬英九不一樣,這樣的決策選擇也讓很多人費解,是不是蔡英文從選前到選後變了一個人?

蔡英文跟你想的不一樣

整體來說,蔡英文自去年「5.20」上任後,雖刻意引入各種反映民意的民主決策,予人一種柔軟印象,但隨著「蔡英文-林全」體制的滿意度持續走低,都讓不少人開始質疑蔡英文團隊的總體執政是否缺乏核心價值與推動力?

然而,從蔡英文執政初期的紛擾作為中,卻又能夠看到她在面對政策爭議與社會分歧時,其實很有想法和推動力。我們看到她自詡謙卑卻早有定見,婉言開放社會溝通,施政的總體方案卻早已寫入她預想的議程。這從蔡英文主導完結國道收費員一案、強勢通過《不當黨產處理條例草案》和《勞基法》修法等幾件事上,都可看出蔡英文的執政行事並不如她語調中那般溫婉,鏡頭前總是微微低頭、看似羞怯的蔡英文,心底實有強勢與「狠」的一面,絕不是將議題簡單放入社會討論,任由社會輿論推波助瀾,而是有著清晰的方案和節奏。

蔡英文有著溫個人信用借貸最低利息暖的保護色

回顧蔡英文的仕途發展,係學者出身,爾後進入政府體系充任技術官僚、官拜行政院副院長,直至2008年民進黨敗選開始,政黨活動才在最後一刻成為她政治生涯的第三階段。正是如此,蔡英文個人所發散的氣息,才會有別於傳統的政治人物,「非政治實務」出身反倒讓蔡英文保有一定的「政治清新」,而被視作政治人物的「非典型」。

綜合學者出身、女性特質,甚至是政治公關包裝下的「文青」形象,都讓外界似是「約定俗成」般地認定蔡英文是一名柔性的領導人。一方面,上台後的蔡英文亦持續推送謙卑政府、溝通政府的說帖,從由總統府走出與凱道抗爭的原住民面對面,到公開訴說「勞工是民進黨心裏最軟的那塊」等言行,蔡英文十分善用自己既有的溫暖形象,持續加溫營造自己親民、愛民的領袖招牌。

儘管鮮少輕易表態、過於謹慎而不把話說死的性格,讓蔡英文自己為自己貼上「空心蔡」的標籤,但她充分理性、冷靜、克制、柔軟的特質,實在有別長年以往的藍綠政治人物,所以依舊讓選民對如此的蔡英文形象,寄予深厚的信賴。也正是由於民眾對於蔡英文存在一種極度刻板的溫婉印象,讓外界更難窺見她行事充滿狠勁的那一面。

蔡英文溫婉背後的悍然

細究蔡英文溫婉形象的首次出格,當為她親自與遠東集團總裁徐旭東商討國道收費員權益一案,蔡英文「進行一個企業社會責任的勸說」,竟成功促使商業巨賈徐旭東讓步,讓這起「擺爛」多年的爭議戛然落幕,博得不少好評。

對比同一時間,蔡英文正深陷年金改革各方爭吵不休、司法院正副院長提名爭議延燒,蔡英文的執政力與領導力廣受四方質疑;是以,是時的評論多將蔡英文成功交涉國道收費員一案,歸功於她見長談判使然,並未從蔡英文行事作風其實悍然的一面進行理解。

直到民進黨以迅雷之勢通過《不當黨產處理條例草案》,快狠準地掐住國民黨銀根開始,外界才開始意會蔡英文處事並不如想像中那般柔弱。俗稱「一例一休」新制的《勞基法》修法,更是直曝蔡英文施政作風的強勢;儘管「一例一休」修法引來勞資雙方激烈的抗爭,但在蔡英文不達目的、誓不罷休的狠勁下,依舊可以看到蔡英文在面對昔日稱心頭一塊軟肉的勞工時,其推動修法的決心未見絲毫動搖。

不過,蔡英文的改革決心與自己的處事節奏,執行結果未必都是完美的。《不當黨產處理條例》完成立法後,隨即於行政院成立了「不當黨產處理委員會」(簡稱黨產會),要終結掉過去黨國不分、暗中吸取國家龐大財富的畸形發展,讓政黨接受法律完全的監督,使台灣政治健康發展。這項重要的政治改革工作,其立意值得高度肯定。不過,實際執行時,卻讓不少人感到「政治清算」的反感。黨產會針對國民黨的黨產與運行資金都加以查扣凍結,一度讓國民黨連黨工的薪水都發不出來,還將其「附隨組織」救國團、婦聯會等都逐一追查、連根拔起,甚至是用現在的社會情況去評斷過去歷史的矛盾之處。被逼到牆角的國民黨向法院上訴卻多次勝訴,似乎連法官都同情國民黨的處境,黨產會的動作甚至還被解讀為「消滅國民黨」的政治追殺,屢屢讓蔡英文希望推動台灣政黨政治改革的心意遭受質疑。

在勞資關係上,蔡英文為了要落實選前對於週休二日的承諾,倉促強推《勞基法》修法,法條內容未能針對各行業工作種類的實務上的差異有充足的關照,甚至造成勞資關係進一步惡化。勞動部目前僅能以「打補丁」的「函釋」方式,來補充《勞基法》條文修改後產生個別行業適法的漏洞,不只資方為了增加人事成本而頭疼,也讓勞工滿頭霧水,不知道該如何上班與休假,引發勞資雙方對立升高,所遺留的問題仍有待進一步解決。

理性、堅持、斷然下決策,同樣的情事也發生在同性婚姻平權草案的審議上。然而,這事件在蔡英文的堅持之下,並非一路衝到底,而是權?現實與理想平衡點的適時「煞車」。蔡英文曾於2016年大選前拍攝競選影片,明確表態「我是蔡英文,我支持婚姻平權」,受到不少好評。儘管她在執政後面對同婚議題所造成的社會意見分歧、甚至民進黨內也出現世代分歧的情勢,但她沒有貿然直衝推動立法。蔡英文並未完全倒向許多年輕世代要求儘速對同性婚姻平權立法的立場,雖引來部分支持者的噓聲,也顯示蔡英文認為「婚姻制度」這項數千年來傳統家庭價值觀與新的性別/婚姻定義觀念之間的鴻溝,不只在台灣才存在歧異;且認定這樣的重大改變,在台灣社會還不是已有高度共識且必須立即推動的重大改革,而是屬於需要持續溝通的政策,很明顯地,理智的蔡英文有自己的堅持底線。

這些案例所呈現的,是蔡英文在黨內已然握有絕對的「拍板權」,也十足顯見蔡英文對於既有政策,有說推就是要推的意志。不論是否會面對劇烈的社會衝突、黨內阻礙橫生,甚至是支持者的群起反彈,都無礙於蔡英文堅定推動爭議法案的決心。

謎底是,蔡英文想的和你不一樣

面對上任迄今,外界質疑政府施政滿意度持續走低,蔡英文藉2016年終談話場合,自言「執政的節奏很清楚」,回應「改革路上一定會有不安的情緒,但更重要的是清楚自己在做什麼、優先秩序是什麼」,強調她選擇在執政初期,便正面迎戰所有的困難,是她相信政府先苦後甘,人民才能苦盡甘來等等。簡言之,蔡英文藉由年終談話所訴求的,是她還需要時間,這立場與她就職百日時「別用100天評斷我」的說法並無二致,蔡英文軟中帶硬地將外界對她的質疑,解釋為外界還看不明白她的施政節奏使然。

回到台灣現況,以蔡英文上任後為了推動週休二日,強推的所謂「一例一休」與年金改革為例,其背後企圖改變的,是台灣社會最根本的個人利益分佈與結構,牽一髮而動全身,這也成為蔡英文在推動各項變革時,民調直線下挫的主因。就理性選擇的解釋,在就任初期、民望甚高的當下,蔡英文不當如此作為,向社會既得利益結構開戰,不啻拿石頭砸自己的腳。

但既然蔡英文如此做了,背後必然有其一套邏輯支撐她。回顧上任之初,蔡英文便言明「解決問題」與「溝通政府」,配合她慣性將各項議題攤在同一個時間、空間,納入社會各界的利益團體、進步團體一同商議,以尋求共識的作為,或許這正是蔡英文想要實踐的施政模式:結合民間參與,拉著社會背書、推動深層改革。

台灣目前的確面臨許多迫切需要改革的問題,大部分的人民也沒有耐性繼續等下去。然而改革需要由有能力、有決心、有韌性的政治領導人帶領,才能成功。蔡英文展現能力、決心與韌性,敢於挑戰台灣過去舊的「政治方程式」,改變遊戲規則,與一般民眾只顧眼前利益的短視相比,這樣的執政決心更值得肯定。

但於此同時,推進改革的過程中,蔡政府也應記取「一例一休」倉促闖關造成「爛尾」的教訓。另一方面,對於台灣民主政治未來發展,蔡英文也要有開放的心態。如果民進黨政府真的藉由追查不當黨產讓國民黨泡沫化、或甚至「消滅」,這樣的鬥爭思維,即不利於彌合台灣的政治撕裂,也可能抵消蔡英文堅持改革的努力。



十年後,便是198,374元,增加將近20倍。

所以高利率的信用卡和現金卡,盡量不要使用循環信用,否則一開始只是欠小錢,經過時間和複利的累積,將滾出一大筆債務。所以有債務時就要,即時行動有效解決債務,才不致於付出更高的代價。

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