二次協商

二次協商是提供給95年度已參加公會協商或97年度4月11日後申辦前置協商的債務人,因社會景氣的變動、薪資調整…等不可歸責於己之導致還款困難,更甚發生毀諾情形,即可參加二次協商方案。

正常繳款協商企業融資工具

正常繳款協商指仍按原商品契約內容按時按期還款,但因利率過高債務人有不能負荷之虞,於可預見不能繳款情況之發生,先行與債權銀行進行協商。

呆帳

在消費者金融範圍而言,指的是金融機構因無法收回債權所產生的損失。依「銀行資產評估損失準備提列及逾期放款催收款呆帳處理辦法」的規定,經由逾期放款及催收後,具有下列情事之一者,應扣除預估可收回部分後即轉銷為呆帳:

一、債務人因債務協商會影響房貸和解、解散、破產、逃匿之宣告或其他原最低個人信用小額借貸利率因,致債權之部份或全部無法收回者。

二、擔保品及主、從債務人之財產經鑑價後或扣除第一順位抵押權,殘值不足以還清債務,或執行費用接近或超過銀行可受償金額,執行後無實益者。

三、擔保品及主、從債務人之財產經由多次減價拍賣後仍然無人應買,而銀行無承受實益者。

四、逾期放款及催收款逾清償期後二年,經催收仍然無法收回者。

更生程序申請貸款流程

「更生程序」是指由債務人提出一個最長六年、至少每三個月還款一次的債務人清償計劃(此計劃稱更生方案),更生方案經法定程序由法院認可後,債務人只要依照方案履約完畢,除了不免責債權外,就當然免除其他債務(當然免責)之制度,在更生過程中,債務人所從事之職業不會受到任何限制。

信用破產

法律上並無此解釋名詞,但銀行在評估借款人個人信用狀況時,會依照聯合徵信中心所提供的徵信資料做參考,若個人與銀行往來資料皆顯示不正常的狀況,聯合徵信中心會將個人的信用評分金融融資標註低於一般標準,而金融業者評估個人信用條件後一致不同意借款時,意同個人「信用破產」。

前置協商

金融機構前置協商係依消債條例第151條之規定:「債務人對於金融機構因消費借貸、自用住宅借款、信用卡或現金卡契約而負債務,在聲請更生或清算前,應提出債權人清冊,以書面向最大債權金融機構請求協商債務清償方案,並表明共同協商之意旨。」

負債整合

負債整合就是將信用卡、現金卡、信用貸款等等的債務全部整合到某一家銀行或金融機構,直接在同一家銀行繳款即可。負債整合種類繁多,銀行可以評估債務人的還款能力及狀況來調整還款方案,有些也可透過較低利率貸款來整合高利率貸款,而整合負債與其他貸款的比起來期繳款期限年限較長,較能減輕債務人負擔也能省去至多家銀行繳款的麻煩。

債務協商

債務協商就字面的解釋係指債務人與債權人雙方經過共同商量,取得共識並實行之。

逾期繳款協商

逾期繳款協商指的是債務人已實際出現繳款困難,已有逾繳紀錄必需和債權銀行進行協商,以避免相關法律催收程序。

整合勞工貸款條件負債貸款

消費者將名下的銀行負債例如信用卡、現金卡、信貸...等等,整合到利率較低的單一銀行貸款裡。













▲林語珊同學曾到泰北的大同中學做國際志工。(圖/翻攝自教育部網站)

文/移民署提供

教育部「青年新南向國家國際事務人才培訓營」於4月22日在新北市開班,「青年國際事務人才培訓營」也自4月22日起於高雄起跑,接續開辦5場,,扣緊「永續發展」主題,開展青年的國際視野。

本次培訓特別邀請火柴青年林台東哪裡可以借錢語珊同學,分享國際參與經驗,也讓我們看見她與新南向國家的另一種緣分。

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▲柯文哲晚間在臉書上談前瞻計畫問題。(資料照/記者陳家祥攝)

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立法院經濟、交通等6個委員會17日將召開「前瞻基礎建設特別條例草案-軌道建設」公聽會 ,台北市長柯文哲原預計出席,卻突然以「另有行程」為由,改派副市長林欽榮代表出席。他晚間則透過臉書表示,公聽會已經成為藍綠之間的口水戰,4200億元的軌道建設經費不該淪為政治喊價。

政府大力推動前瞻基礎建設計劃,8年投入8824億經費,包括軌道建設、綠能、水資源、城鄉和數位建設等,盼能藉此帶動經濟動能。17日將舉行的公聽會聚焦在歸到交通建設,並預計投入4200億元,也因農會土地貸款利率此各縣市政府都極力爭取。

柯文哲雖突然取消行程,未出席公聽會,但他晚間透過臉書表示,出席也沒有辦法清楚表達許多問題,因此決定透過臉書說明他完整的想法,對於前瞻基礎建設計畫軌道項目,北市大部分的軌道建設都已經完成,目前規劃中的「東側南北向軌道運輸系統?,今年已編列2400萬元的預算在做可行性評估,要等到可行性評估出來以後,才能知道這個計劃需要多少預算,以及需要中央幫忙多少。

因此,柯文哲強調信用貸款銀行,這反映出他一直以來的施政態度,務實依專業來制定政策,而非淪為政治喊價。籌措經費當然重要,但能否落實執行,讓每一分錢都服務到市民真正的需求,更是軌道建設成功的關鍵。

柯文哲指出,最近在檢討北捷的財務,發現以前在規劃時,高估土地開發的利益、也高估運量,因為對於財務自償性過於樂觀,導致接任的政府團隊在處理自償性債務時有很大的困擾。

柯文哲也暗指,蓋捷運不是只有中央給錢,地方政府也要有配合款,有些縣市需要的配合款根本就超過它的舉債上限,很難想像中央給了地方這麼多錢,將來的配合款是不是又要中央再替它出錢,所以這種財政紀律的問題若不注意,4200億元還有後續的問題。

「目前台北市、新北市、桃園市、台中市還有高雄市,都有捷運工程局或捷運工程處,但台灣需要5個捷運工程局(處)嗎?」柯文哲也相當質疑。此外,他也說,無論是北捷、桃捷,還是將來淡海輕軌線等,每一條路線的自償性都很有問題。儘管公共運輸不一定要賺錢,為了公共利益政府可以補貼,但是要補貼多少、誰補貼,都要講清楚。

最後,柯文哲強調,當4200億元特別預算丟下去,「執行單位到底是誰?」,如果每個縣市自己去成立捷運工程局,自己去執行的話,「台灣到底要幾個捷運工程局?蓋好後台灣需要幾個捷運公司來營運?」,許多問題都已和交通部討論許久,至今仍無結果。

柯文哲認為,捷運是一個迷思,交通規畫應該是整體的,包括鐵路、公路、捷運、高鐵等各式各樣的組合,尤其是組織的問題不解決的話,執行的建設會相當麻煩,會重覆投資、重覆浪費。









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黃筱恭

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